Te explicamos a continuación en qué consiste el Seguro para Directivos, también llamado Seguro de D&O, así como las preguntas más frecuentes.
¿Qué es un seguro de D&O?
Se trata del seguro denominado de Responsabilidad Civil de Administradores y Directivos. Es un seguro englobado dentro de los seguros patrimoniales y, como tal, ampara el patrimonio Personal del Directivo- Administrador por riesgos en el ejercicio o desempeño de su cargo en las Sociedades de Capital.
¿Cuáles son los riesgos más habituales en un directivo que deben ser cubiertos?
Ante todo, debemos situar las coberturas de este seguro sobre la base de Reclamaciones formuladas contra el/los Asegurado/s. El riesgo más habitual es el de incurrir en responsabilidad en el desempeño de sus funciones por conductas contrarias a la ley.
Contra el administrador o directivo de una sociedad pueden entablarse hasta cuatros acciones civiles distintas:
- La acción individual por responsabilidad contractual.
- La acción social.
- La responsabilidad civil por deudas sociales.
- La responsabilidad por concurso de acreedores de la sociedad, sobre todo cuando el concurso se estima por el juez como culpable.
A destacar como costes añadidos y habituales, tenemos la obligación de los administradores o directivos, el prestar fianza en los procedimientos judiciales en que se imponga como medida cautelar civil o penal.
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¿Quién debe contratar el seguro, la empresa o el directivo por su cuenta?
La empresa es el contratante-tomador del seguro de D&O.
Debemos hacer notar que, además de Tomador de la póliza de seguro puede, asimismo, ser la propia sociedad el Reclamante de una indemnización por daños patrimoniales causados por el propio Directivo, y al mismo tiempo, también sobre dicha sociedad, recaer la figura formal de Asegurado en el contrato de seguro; extremo este para el caso de contratar la cobertura de Reclamaciones por Prácticas Laborales Indebidas.
¿Cuánto cuesta un seguro para directivos?
Este seguro tiene un coste muy razonable. Por ejemplo, para adquirir la cobertura de un capital asegurado de 1.000.000 €, nos costará anualmente en torno a unos 1.000 €. Si lo comparamos con el coste del seguro «todo riesgo» de un vehículo nuevo de 80.000 € donde tendremos que desembolsar de 800 € a 1.000 € al año, desde luego, no existe parangón.
¿Hay algún beneficio fiscal?
El coste del seguro de Responsabilidad Civil de Administradores y Directivos se integra como gasto en las cuentas de la sociedad contratante de la póliza.
¿Están incluidos los riesgos por actuaciones negligentes de subordinados?
Efectivamente, sí se encuentran incluidos este tipo de actuaciones negligentes de subordinados, siempre y cuando no se trate de situaciones que tengan como base una conducta dolosa del subordinado, pues ese tipo de actuaciones nunca serían objeto de cobertura por la póliza de seguros de D&O.
¿Hay algún criterio que pueda hacer que una aseguradora rechace asegurar a un directivo?
En un principio no suele ser habitual este extremo, no obstante, las Aseguradoras disponen como requisito de contratación del seguro un cuestionario previo a la proposición como fórmula para su valoración y estudio de cada uno de los riesgos, y así, posteriormente aceptar o rechazar la contratación de la póliza de seguros solicitada por la sociedad.
¿Cubre riesgos de despido o degradación de puesto?
Siempre y cuando los riesgos deriven de una reclamación presentada contra administradores o directivos de la sociedad:
- Por responsabilidad derivada de actos de otros integrantes-empleados de la sociedad.
- Por prácticas de empleo indebidas.
- Por reembolso a la sociedad derivada de una pérdida causada por un directivo.
¿Qué coberturas no incluye un Seguro para Directivos?
Las exclusiones más significativas de las pólizas de D&O vienen a ser las que señalamos a continuación:
- Reclamaciones por circunstancias, hechos o incidencias conocidas antes de la entrada en vigor de la póliza de seguro de D&O.
- Reclamaciones por actos intencionados dolosos o maliciosos. Beneficios indebidos.
- Reclamación por daños materiales o personales, exceptuando las reclamaciones derivadas de la garantía de Prácticas de Empleo Indebidas.
- Reclamaciones derivadas de la Responsabilidad Civil Profesional.
- Reclamaciones que resulten de guerra y terrorismo.
- Reclamaciones a consecuencia de radioactividad y riesgo nuclear.
- Reclamaciones derivadas del amianto (uso, manipulación, tratamiento, etc.).
- Reclamaciones entabladas por tribunales de la jurisdicción de Estados Unidos.
¿Si mi empresa ya tiene un seguro de RC corporativa, por qué debo contratar un Seguro para Directivos?
El contrato de Responsabilidad Civil de Administradores y Directivos fue creado para garantizar la responsabilidad personal del directivo y así proteger su patrimonio personal e incluso familiar, y también para el interés de la sociedad-empresa en la protección de su patrimonio social. De la misma forma para la empresa, el aseguramiento directo de las consecuencias patrimoniales adversas derivadas de una actuación culposa del órgano de administración evita incurrir, además, en los importantes costes reputacionales asociados a demandas de responsabilidad.
Asimismo, para un directivo siempre es más fácil aceptar el nombramiento de un cargo de responsabilidad dentro del organigrama de una empresa si cuenta con seguro de D&O, ya que el cargo conlleva una exposición a la reclamación o pleito.
Por el contrario, la contratación de la póliza de Responsabilidad Civil corporativa viene a ser, prácticamente, un seguro “obligatorio” en función de los riesgos cada vez más complejos a los que se exponen las compañías mercantiles en su tráfico diario.
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¿Cubre el Seguro para Directivos la defensa judicial?
Además de las posibles indemnizaciones a las que tenga que hacer frente el directivo, la póliza de seguros de D&O garantiza también el pago de los gastos legales devengados por las defensa penales y civiles. También se garantiza, y como uno de los riesgos más relevantes, la obligación de los administradores de prestar fianza en los procedimientos judiciales en que se imponga como medida cautelar civil o penal.
¿Y si es el directivo el que decide demandar a su compañía?
Desde luego estará en su derecho si se plantea este caso, pero la póliza de seguros de D&O no puede responder en cuanto a otorgar cobertura de esa situación, ni de los gastos devengados ni de la propia reclamación de los intereses del directivo en esa hipotética demanda judicial contra su compañía por recaer en esta persona –el directivo o administrador- la figura de Asegurado. Como tal, no entra dentro de lo viable en las pólizas de seguros de D&O este supuesto.
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