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¿Que hay de nuevo en el seguro de salud?

Conviene recordar que el seguro de asistencia sanitaria es un seguro de prestación de servicios. Como tal, la compañía aseguradora “asume directamente la prestación de los servicios médicos y quirúrgicos” dentro de unos límites y condiciones.

Resulta muy difícil saber qué prestaciones y coberturas nos pueden interesar en un seguro de salud, ya que éstas pueden variar muchísimo de una a otra compañía, al igual que los cuadros médicos dependiendo de la ciudad. Por eso es tan importante un asesoramiento imparcial antes de contratar un seguro de salud, y este asesoramiento sólo puede darlo un corredor especializado en este tipo de seguros.

En anteriores ocasiones ya hemos hablado en este blog de los seguros de salud, en Desmontando mitos sobre los seguros de Salud y en Seguros de Salud: Preguntas y Respuestas I y II. Sin embargo hoy nos queremos centrar en las novedades que podemos encontrar en el seguro de salud en estos momentos.

¿Qué novedades podemos encontrar en el seguro de salud?

 Las novedades en el seguro de salud surgen constantemente tanto en especialistas como en coberturas, dado que las clínicas y aseguradoras suelen ser ágiles a la hora de incorporar los avances tecnológicos en diagnósticos y tratamientos. Algunas de estas novedades, que ya están incluyendo muchas pólizas de seguro de salud son las siguientes:

  •  Oxigenoterapia domiciliaria
  • Reconstrucción de mamas tras mastectomía (incluida la colateral).
  • Drenaje linfático post mastectomía.
  • Posibilidad de cubrir la Homeopatía.
  • Balón intragástrico.
  • Fotovaporización prostática por láser verde, procedimiento mínimamente invasivo (en 24 horas puedes irte a casa), sin los inconvenientes de la cirugía tradicional de la próstata.
  • Fertilidad, tanto el diagnóstico como el tratamiento.
  • Cápsula endoscópica para el estudio del intestino delgado Un dispositivo que traga como una pastilla y va filmando a lo largo de su recorrido.
  • Neuronavegador: Neurocirugía guiada por imagen.
  • PET. (tomografía por emisión de positrones) Es una prueba diagnóstica que evalúa órganos y tejidos para detectar una aparición temprana de la enfermedad, antes de que sea evidente con otros exámenes por imagen. Personalmente con esta prueba estoy muy sensibilizada, ya que puedo hablar desde mi experiencia personal. Hace menos de 2 años ingresé en un hospital privado y me recomendaron hacer esta prueba. En menos de 1 semana tenía los resultados y pude empezar con mi tratamiento de quimioterapia muy pronto (mucho antes que si no hubiese hecho esta prueba) y tengo claro que gracias a la rapidez del diagnóstico hoy puedo estar escribiendo este post.
También existen pólizas innovadoras, que aunque no son seguros de salud como los que comúnmente conocemos si me parece una evolución muy interesante en cuanto a coberturas como por ejemplo un producto que da cobertura únicamente al cáncer de mama, con una indemnización de 30.000 euros desde el momento del diagnóstico para que lo utilices como tú quieras (esta póliza puede contratarse desde 5 euros al mes, aunque si atendemos a la edad media contratada suele salir desde 8 euros al mes).Las pólizas de seguro de salud incorporan novedades cada año, según se producen avances en técnicas quirúrgicas y diagnósticas.

Con un seguro de salud accedes a un mundo de recursos a tu disposición para cuidar de tu salud y la de los tuyos. Sin esperas para tener un diagnóstico o ser atendido por un especialista. Y por un coste tan bajo casi como el de un café al día.

Mª Carmen Carrera Córdoba

Seguros y tecnología: ¿Hacia dónde van las cosas?

Si la generalización del uso de internet ya supuso una primera revolución tecnológica en el ámbito del seguro (principalmente en los canales de venta y atención al cliente), el boom de los smartphones promete llevar a la relación entre seguros y tecnología a cotas mucho más altas. El tráfico de internet desde el móvil ya iguala al de los ordenadores, y los estudios auguran que no parará de crecer en los próximos años.  En este contexto, seguros y tecnología deben ir necesariamente de la mano para no quedarse atrás en las expectativas del cliente.

A pesar de que el sector del seguro es uno de los más competidos del mercado, la implantación de soluciones tecnológicas no se ha realizado al ritmo de otros sectores, al menos en la percepción del público. Tanto las compañías aseguradoras como, sobre todo, las corredurías de seguros tienen mucho camino por recorrer para que seguros y tecnología se integren como un todo.

[Tweet "#Seguros y tecnología: Mucho camino por recorrer, mucho tiempo perdido"]

Hasta ahora la mayoría de innovaciones tecnológicas que relacionan seguros y tecnología se han realizado en el ámbito de la conectividad de las compañías con las corredurías y agentes, aparte de la presencia en internet, campo este último en el que los comparadores de seguros han irrumpido con fuerza como la principal novedad de cara al cliente en el ámbito asegurador. Más allá de esto, todavía está casi todo por hacer. Algunos ejemplos de lo que está llegando y que tarde o temprano se incorporará a la oferta de las aseguradoras:

  • La tecnología wearable está llamada a revolucionar el ámbito de la salud. Son muchas las empresas que están desarrollando dispositivos (como relojes, gafas e incluso prendas de vestir) que podemos llevar puestos y que están dotados de sensores que permiten monitorizar el estado de salud de un paciente, comunicarse con su médico e incluso alertar de una emergencia. Esta tecnología tendrá, sin duda, un impacto significativo sobre los seguros privados de salud, que razonablemente deberían ser los primeros en incorporarla, tanto a nivel de cuidado del paciente como incluso en la aparición de nuevos tipos de seguro vinculados a estos dispositivos.
  • Seguros y tecnología móvil empezarán a ir de la mano. Aunque son una realidad creciente, el desarrollo de aplicaciones móviles que permitan al cliente comunicar un siniestro, adjuntar fotografías o vídeo, geolocalizarlo y enviarle los medios de ayuda si es el caso, serán la tónica general en un futuro que ya está aquí.
  • Los coches autónomos y el automóvil conectado revolucionarán el ramo de Autos. En la actualidad, prácticamente todos los fabricantes de automóviles están experimentando con coches de conducción autónoma, además de Google y Apple, aunque aún faltan años para que los veamos circulando por las carreteras. Sin embargo, la tecnología orientada a la prevención de accidentes en los automóviles es algo que ya está aquí, al igual que los coches permanentemente conectados a internet. De hecho, la UE obligará a que todos los vehículos que se vendan a partir de 2018 incorporen el sistema eCall de llamada automática al 112 en caso de emergencia. 
  • La "internet de las cosas" disparará espectacularmente los ciberriesgosCada vez más son los dispositivos que están conectados permanentemente a internet, la llamada "internet de las cosas". Hay que tener en cuenta que, por muchos sistemas de seguridad que se implanten, todos los sistemas conectados son susceptibles de ser hackeados, algo que vemos continuamente en las noticias y que sin duda irá a más. Esto afectará sin duda al sector del ciberriesgo, que aún hoy es anecdótico pero que previsiblemente experimentará un boom en los próximos años.
  • La privacidad será un nuevo campo que unirá seguros y tecnología. Uno de los aspectos más controvertidos en la implantación de tecnologías online es la salvaguarda de la privacidad de los usuarios, algo por lo que muchas compañías como Google o Apple ya se han enfrentado a multas millonarias de la UE. Cualquier empresa que ofrezca servicios online tendrá que estar cubierta en este aspecto ante posibles demandas y reclamaciones del cliente.
  • El triunfo de la omnicanalidad (omnichannel). Es la última tendencia en marketing y parece haber llegado para quedarse. La unión de seguros y tecnología permita ya a las compañías aseguradoras y a las corredurías centrarse en la experiencia del usuario independientemente de por qué canal contacte. Es decir, el reto es ofrecer a un usuario online la misma experiencia que si nos visita en nuestra oficina, y la posibilidad de que el usuario elija el canal que más le convenga en cada momento. Las oficinas online como la que ha puesto en marcha NB21 son un primer paso en este sentido, que también acabará afectando a la tecnología disponible en las oficinas con la intención de ofrecer una experiencia 100% integrada.
En resumen, son muchos e interesantes los desafíos que se presentan en la relación entre seguros y tecnología. Algunos de ellos ya no son futuro sino presente, lo que fuerza a todo el sector a trabajar duro para no quedarse atrás.

 

Seguro para embarcación de recreo

El Real decreto 607/1999 de 16 de abril establece que todas las embarcaciones destinadas a la navegación de recreo y deportiva propulsadas a motor, incluidas las motos de agua, así como aquellas que carezcan de motor y tengan una eslora superior a seis metros, tienen la obligación de suscribir un seguro obligatorio de responsabilidad civil. Sus coberturas mínimas vienen expresamente establecidas, exigiéndose también a embarcaciones extranjeras.

La cobertura de este seguro obligatorio incluye las posibles lesiones o muerte de terceras personas y los daños materiales a terceros y pérdidas económicas derivadas de éstos. Para la validez de esta cobertura es necesario que el barco vaya patroneado por una persona en posesión del título náutico correspondiente. Carecer de este seguro está considerado como una infracción grave conforme indica la Ley 27/1992, de 24 de noviembre, de Puertos del Estado y de la Marina Mercante.

Además del seguro obligatorio de responsabilidad civil, dada la escasa cobertura del mismo, se debe complementar con el seguro voluntario, que es una ampliación del seguro obligatorio.

Es importante comprobar que tenemos cobertura de responsabilidad civil para amparar los daños causados por la embarcación durante su reparación, su permanencia en tierra, o cuando sea remolcada o transportada por tierra, ya sea sobre un vehículo o de cualquier otra forma.

Dentro de la náutica de recreo es habitual la contratación del seguro del casco, para amparar los daños que sufra el mismo, tanto por pérdida total, total constructiva  o los daños parciales causados a la embarcación, así como robo, etc.

Deben tenerse en cuenta incluir, o ver que están incluidos,  siempre los objetos personales depositados en el barco, así como los  accesorios instalados.

Debemos comprobar que nuestra póliza cubre los daños al motor como consecuencia de la entrada accidental de objetos sólidos o cuerpos extraños a través de los circuitos o conductos de refrigeración, caso de ser de motor.

Es importante señalar que en este tipo de seguros caben básicamente dos formas de aseguramiento: el correspondiente a las cláusulas españolas y el de las cláusulas inglesas (I.Y.C. Institute Yacht Clauses). Las cláusulas españolas se identifican con los riesgos nominados, es decir aquellos riesgos que se cubren mencionándolos expresamente, con lo que estarían excluidos aquellos que no se mencionan o nominan y por el contrario, normalmente, las clausulas inglesas cubren todo lo que no esté expresamente excluido.

Otra diferencia relevante tiene que ver con la valoración de la embarcación para dar valor a las garantías de daños a la misma. Con las cláusulas inglesas, ésta se realiza a valor real y en las españolas a valor de nuevo. La diferencia es importante, sobre todo cuando la embarcación ya tiene unos años. En uno y otro caso, el límite de indemnización será generalmente el valor real de la embarcación.

Estas líneas no pretende ser  un análisis pormenorizado de las coberturas de las pólizas, sólo pretender dar unas pautas para el aseguramiento correcto de las embarcaciones.

En cualquier caso, caso de producirse un siniestro, la mejor opción será siempre dirigirse al mediador de seguros que ha gestionado la póliza, ya que su intervención puede ser fundamental para lograr la indemnización apropiada. Dados sus conocimientos, el mediador podrá comunicar y tramitar con profesionalidad el siniestro, evitando incidencias o errores en su enfoque y así posibles problemas de falta de cobertura. En definitiva, el mediador tiene como misión defender los intereses de sus clientes y lo hará siempre de forma intensa para mejorar su nivel de fidelización.

Dpto. Técnico NB21

 
 

XIII CONVENCIÓN NB21 "CRECEMOS PARA DAR MÁS"

Un año más hemos celebrado y ya van trece,  la Convención NB21. Este año con el lema “Crecemos para dar más”, el equipo humano de la empresa nos reunimos los días 4 y 5 de Junio en el Hotel Carlos I Silgar de Sanxenxo (Pontevedra).

Este año contamos con el patrocinio de Reale, Helvetia, Axa y Aegon,  y con la colaboración de MM Globalis, Asegrup y Zurich.

La jornada comenzó con la intervención de  D. José Carlos Fernández Valcarce, Presidente de NB21, quien destacó en su discurso los excelentes resultados obtenidos por la correduría, que ya es la novena en el ranking nacional, además de esbozar los retos de futuro que tenemos por delante. José Carlos  destacó que “debemos desterrar de nuestro vocabulario la palabra vender y sustituirla por  asesorar. Somos gestores y asesores integrales de riesgos”.  Cercanía, calidad, asesoramiento e innovación son las claves de futuro de NB21 presentes en su alocución.

Seguidamente tuvo lugar la charla de Juan José Romero Crusat y Roberto Pérez Marijuán, socios de Suma Importancia, empresa dedicada al coaching y a asesorar en marketing y comunicación.  Su intervención tuvo por título “6 palabras para cambiar tu vida” y se centró en la motivación para el cambio de actitudes negativas que nos impiden avanzar, tanto a nivel profesional como personal. En palabras de Roberto Pérez, “Pensamos que lo mejor de nuestra vida está por pasar y nos proyectamos en el futuro, descuidando el presente".

Autoconocimiento, autoexigencia, autodisciplina, autocontrol emocional, autoestima y autodeterminación fueron las claves presentadas por los ponentes en una charla amena y llena de guiños y juegos con el público.  Hablando de autocontrol, nos mostraron un divertido vídeo protagonizado por niños que ilustra muy bien el concepto:  https://www.youtube.com/watch?v=y83qQ3jMRqo

Tras la pausa para el café tuvo lugar una mesa redonda con representantes de las compañías aseguradoras. Bajo el título “Un repaso al sector” y moderada por María Ameijeiras, Consejera Delegada de NB21, contó con la participación de:

-  D. Javier García, Director de Marketing y Comunicación y miembro del Comité de Dirección de Helvetia Seguros.

- D Jose Manuel Gisbert, Responsable Nacional de Relaciones con Asociaciones de Corredores de Axa Seguros.

- D. Jose Ramón Azurmendi, Director de Marketing  y miembro del Comité de Dirección de Aegon Seguros.

- D. Eulogio Manuel García, Director Territorial Galicia y Asturias de Reale Seguros.

En esta mesa redonda se abordaron las cuestiones más candentes en el sector asegurador, destacando que la senda de decrecimiento se ha invertido en el último año y el sector asegurador vuelve a crecer en No Vida. Los representantes de las compañías destacaron algunas claves:

  • La mejora de bases de datos de clientes, es clave para la mejora de la atención que se les presta.
  • El cliente tiene que tener mucha información sobre lo que contrata, aspecto en el que las corredurías son pieza clave.
  • Los clientes van a llegar a las corredurías por diferentes vías. La conectividad online es clave.
  • El nuevo baremo de indemnizaciones tendrá repercusiones sobre precios, pero no está muy claro hasta dónde llegarán.
  • Las compañías trabajan en amortiguar el impacto del baremo, aunque puede tener más impacto el aumento de la siniestralidad.
  • Solvencia II puede provocar la disminución del número de compañías y el aumento de tamaño de las restantes. Habrá fusiones. En este sentido, las pequeñas compañías son las que tienen menor porcentaje de adaptación a la directiva, pero los asistentes destacaron que ya existe una gran concentración en el mercado, en el que las primeras compañías del ranking acumulan la mayor parte de la cartera.
  • En cuanto al crecimiento, se destacó que el ramo de Autos crece por primera vez desde 2008, mientras que el decrecimiento en Vida sólo afecta a los productos de ahorro e inversión, penalizados por los bajos tipos de interés que los hacen menos atractivos, mientras que Vida Riesgo sí experimenta crecimiento. En todo caso, el consenso general fue que no se esperan crecimientos espectaculares del mercado.
La jornada se completó, tras la comida, con la parte interna dedicada al análisis de resultados y estrategias de NB21, presentados por D. Raúl Sangiao, Director Comercial de NB21.  Éste, destacó el crecimiento exponencial que ha sufrido la empresa en estos años de crisis, donde hemos duplicado la facturación (casi 5.000.000€ de ingresos por comisiones y honorarios profesionales), hemos más que doblado el nº de clientes y de pólizas, y hemos avanzado en el ranking de corredurías privadas hasta el 9º puesto.

Gran parte del crecimiento, lo han aportado nuevos corredores que se han integrado en NB21, y que han visto y están comprobando que nuestra forma de trabajar es distinta, con una descarga de trabajo administrativo muy grande que favorece el poder dedicar más tiempo a tareas comerciales. En cuanto a los hitos más importantes de la Correduría en el último año, destacó los siguientes:

- Lanzamiento de la oficina online para clientes.

- Cambio al sistema de comunicaciones de Google.

- Creación del departamento técnico.

Por último, expuso a la organización el plan estratégico 2015-2017, documento que guiará a NB21 en los próximos años.

Tras la clausura del evento, realizada por José Carlos Fernández, dieron comienzo las actividades lúdicas, entre las cuales destacaron el pádel y el uso y disfrute del Spa del Hotel. Ya por la noche, tuvo lugar la tradicional cena de gala.

La Convención continuó el viernes con una excursión en catamarán hasta la Isla de Ons, donde los casi 100 asistentes pudieron degustar la famosa y tradicional “caldeirada de pulpo”, quedando todos emplazados para la XIV Convención, que se celebrará el año próximo.