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¿Cómo afecta el nuevo baremo de indemnizaciones a los autónomos y empresarios?

En NB21 trabajamos para que tu patrimonio no esté en juego como consecuencia del desarrollo de una actividad profesional, por lo que si eres autónomo o empresario este articulo te resultará, casi con total seguridad, de tu interés, ya que puede ayudarte a proteger adecuadamente tu propio patrimonio.

El 1 de enero de 2016 entró en vigor la Ley 35/2015 de 22 de septiembre, por la cual se reforma el sistema de valoración de los daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulación (en adelante, “nuevo baremo”) y en consecuencia, su coste económico. Este nuevo baremo indemnizatorio se caracteriza principalmente por elevar considerablemente las compensaciones por fallecimiento y  lesionados graves respecto al baremo anterior, siendo de aplicación obligatoria en el ramo de seguros de automóvil para cuantificar los  daños o perjuicios , tanto físicos como morales, que deban ser resarcidos por el responsable civil de los mismos.

Si es un baremo de automóvil, ¿Por qué te afecta como autónomo o empresario?

Dado que no hay otro sistema para el cálculo de indemnizaciones por daños personales a víctimas de accidentes, el baremo de auto suele ser utilizado por la Administración y los jueces como una referencia a la hora de cuantificar las indemnizaciones que deben resarcirse a las víctimas de situaciones de muy diversa índole, no solo del ámbito automovilístico, y entre las cuales cabe destacar de forma muy especial los accidentes de trabajo.

Con la entrada en vigor del nuevo baremo las cantidades a satisfacer a un trabajador, o incluso a una persona ajena a la empresa, que hayan sido víctimas de un accidente de graves consecuencias del cual se considere responsable a la empresa, se han elevado notablemente y las pólizas actuales de Responsabilidad Civil que las empresas tienen contratadas, de forma general, no están adaptadas a este nuevo baremo indemnizatorio, con todo lo que ello puede suponer para tu empresa y, en consecuencia, para ti.

De media, y a modo de ejemplo, las indemnizaciones por fallecimiento se incrementan en un 50% con este nuevo baremo.

Nadie mejor que tú sabrá valorar el quebranto que ocasionaría a tu patrimonio una situación de este tipo (fallecimiento de un trabajador), si tu actual póliza de Responsabilidad Civil no cubriera el 100% de la indemnización que tu empresa, como responsable, debiera satisfacer a sus familiares y “allegados” (término que introduce también el nuevo baremo).

Lo más llamativo de esta situación es que las compañías de seguros, de forma generalizada, no están permitiendo a sus clientes adaptar y ampliar los límites asegurados a los requerimientos que introduce este nuevo baremo indemnizatorio. Es decir, el mercado apenas ofrece soluciones.

¿Qué solución te ofrecemos en NB21?

NB21 es una correduría de seguros líder a nivel nacional, especializada en ofrecer soluciones a las necesidades aseguradoras de las familias, los autónomos y las pymes.

Nuestro equipo de profesionales, en función de la actividad empresarial que tú o tu empresa desarrolléis, te ofrece la posibilidad de ampliar los sub-límites asegurados tanto para la garantía de Responsabilidad Civil de Explotación como para la garantía de Responsabilidad Civil Patronal, en hasta 1.000.000 €. Esta cantidad actúa de forma adicional a la cobertura contratada en tu actual póliza de Responsabilidad Civil, por lo que esta solución está disponible tanto para clientes como para no clientes de NB21.

De esta forma, y en caso de que tú o tu empresa seáis considerados responsables de un infortunio del calibre de los mencionados en este artículo, tu nivel de seguridad aumentará de forma muy notable.

Dada la gran importancia que tiene este asunto, no dejes pasar ni un día más sin consultar, en cualquiera de nuestras 30 oficinas, todo lo que podemos ofrecerte.

Con este novedoso producto asegurador NB21 se adelanta, una vez más, al resto del mercado, ofreciendo soluciones diseñadas para satisfacer las necesidades reales de aseguramiento de los clientes.

En NB21 trabajamos para que tu patrimonio no esté en juego.

Los mediadores de seguros ¿Qué vendemos?

A los que nos dedicamos a esta profesión, seguro que nos han hecho en más de una ocasión esta pregunta, de ahí que yo se la haga a ustedes. Los mediadores de seguros ¿Qué vendemos?

La respuesta parece obvia: Seguros. Pues bien, después de meditarlo durante muchos años de ejercicio, yo les digo que no vendemos seguros, sino que nosotros somos “Asesores en seguros”, ¿y por qué? Pues porque cuando un verdadero mediador de seguros está con su cliente no sólo busca una venta, busca una solución adecuada a una necesidad concreta.

Por lo que vuelvo a preguntar:

Los mediadores de seguros ¿Qué vendemos?

Desde este punto de vista, parece que nosotros vendemos nuestro conocimiento de una materia (los seguros), para poder prestar el mejor servicio a nuestros clientes.

¿Qué nos diferencia entonces de un asesor fiscal, laboral o legal?, Nosotros somos especialistas en seguros. De la misma que cuando una persona tiene una duda legal hace una consulta a un abogado y por dicha consulta le cobran, pero con la diferencia de que los mediadores de seguros “gratis” a nuestros clientes. Por ello creo que los mediadores de seguros, debemos hacer un esfuerzo enorme para que éstos sean conscientes de este importantísimo detalle y poder marcar distancias de otros canales de distribución de seguros que, efectivamente, sólo buscan vender seguros sin tener en cuenta que necesita el cliente. Estos canales cada vez son más variados y numerosos y a su vez menos profesionales, ya que la actual situación económica ha provocado que el sector de la distribución de seguros sea un buen refugio con la que poder paliar la falta de ingresos.

Todo ello no beneficia nada a nuestra profesión, ya no sólo por la competencia que pueda suponer, sino porque esta competencia es desleal. El canal bancaseguros, condiciona a sus clientes a contratar una serie de pólizas de seguro a la concesión de créditos o al no cobro de otros servicios, ¿Dónde está aquí el asesoramiento al cliente?

Por otra parte, grandes colectivos (cooperativas, grandes empresas, etc..), han tomado la decisión de hacer de auto-mediadores de seguros con el fin de poder obtener unos ingresos extraordinarios, y yo me pregunto, … ¿Quién asesora a estos “auto-mediadores”?, ¿Las compañías de seguros?, ¿su propio personal que anteriormente dedicaba a otras labores?, ¿están realmente cualificados y formados para poder conocer el servicio que deben prestar tanto a la hora de contratar o en el supuesto caso de un siniestro? Por no hablar de los canales de venta online o telefónico, que sólo ofrecen mejores condiciones económicas si preocuparse en conocer un poco al cliente. Todo esto ha llevado a que el cliente anteponga el precio al servicio prestado, y esto, no es vender seguros.

Debemos aprovechar este escenario de importantes cambios en el sector con la implantación del nuevo Baremo (Ley 35/2015, de 22 de septiembre, de reforma del sistema para la valoración de los daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulación), y la Directiva Solvencia II, para explicar a nuestros clientes la diferencia entre el canal tradicional y los “nuevos” canales de distribución que sólo se basan en el precio o en condicionar la contratación a otros beneficios. Todo esto ha provocado que tanto el cliente como nosotros nos hayamos olvidado que lo realmente importante es el servicio que pretende prestar el seguro y lo que realmente necesita nuestro interlocutor.

Tenemos una “Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediación de seguros y reaseguros privados”, que por momentos parece papel mojado, por lo que debemos desde nuestras asociaciones demandar a las autoridades que velen por el cumplimiento de la misma, de otra forma, seremos nosotros los primeros en incumplirla.

Una anécdota cierta: una vez compré por internet una prenda de ropa porque estaba a muy buen precio, cuál fue mi sorpresa cuando la probé no era de mi talla, al intentar devolverla me costaba casi tanto los portes de devolución como lo que había pagado por esta prenda; solución regalé la prenda a alguien que si le servía.

Centrémonos en vender a nuestros clientes prendas que les queden bien para que cuando las necesiten les sirvan y si nos dicen que la encuentran más barata en otra parte, intentemos hacerles ver que lo que le están vendiendo no es de su talla.

 

Equipo técnico NB21

¿Morirá el sector seguros tal y como lo conocemos?

 

EL pasado 20 de abril acudí al evento sobre el sector seguros organizado por Community of Insurance en Madrid cuyo título,  Insurance Innovation & Transformation 2016 transmite por si solo gran interés.

En el evento los panelistas hablaron de cambio, de cambio drástico, de innovación y de recetas para aplicarlas desde dentro o de impulsarla construyendo puentes con startups. Se habló de la necesidad de renovarse, de tecnología y digitalización, de la capacidad de los Ceos para la creación de valor y de su papel, de la importancia de la diversidad, y sobre todo se habló del binomio innovación y talento. De cómo están evolucionando tanto uno como otro, interconectados en esta nueva era digital.

Inmersos en estos nuevos conceptos intentamos familiarizarnos con ellos, robótica, big data, inteligencia artificial, meta-crowdsourcing, la nueva workforce, blockchain y la importancia de los datos, impresión 3D, telepresencia, realidad aumentada... Todo esto enfocado hacia un sector acostumbrado a moverse lento en los cambios pero que sorprendentemente percibí visiblemente interesado ante la evidencia del impacto que todo ello tendrá en el mismo.

El programa del evento lo podéis consultar  aquí . Pero yo más que hacer un recorrido detallado de cada intervención o un resumen, prefiero transmitir las ideas clave que he interiorizado del mismo.

 

Jornada Community of Insurance 2016

La transformación del sector seguros

Estamos viviendo un proceso de transformación y cambio cuya velocidad es exponencial.  Es  la cuarta revolución industrial, como dijo Marc Alba, Director de Innovación de la consultora Everis, y todo va tan rápido que los tiempos se acortan. Se prevé que viviremos otra revolución antes de finales de este siglo.  En esto coincidía Oswaldo Lorenzo, Profesor de Estrategia digital e Innovación y procesos de negocio de Deusto Business School, quien comentó que desde principios de siglo la aceleración del crecimiento tecnológico es muy superior a lo anteriormente visto hasta ahora.

Estamos viviendo en la actualidad en un modelo de innovación conectado y en red donde el talento  además de estar en las startups tecnológicas,  está en los proveedores, clientes, usuarios, aliados estratégicos, competidores etc.

Se trata de un cambio tan brusco que nos cuesta seguirlo mentalmente.  En estos momentos muchas empresas están en procesos de innovación abierta, acelerando intraemprendedores y startups externas. En este sentido habló Angel Gutiérrez Borjabad, socio de Innovación Disruptiva de Everis, de aprovechar la innovación que viene de fuera, estar atentos a que está pasando en el mundo de las startups e introducir la tecnología en nuestros modelos de negocio, ya que en estas startups se está produciendo mucha innovación disruptiva que es bueno integrar en las organizaciones.

Tenemos que reinventar nuestros negocios, como dijo Silvia Leal, autora de E-renovarse o morir y Asesora de la Comisión Europea para la Agenda Digital.  Silvia Leal nos sorprendió con infinidad de preguntas con la finalidad de hacernos reflexionar sobre cómo puede afectar toda la innovación que nos está llegando de fuera del sector seguros. Habló de algo en lo que coincido plenamente con ella, que la innovación=motivación+talento de las personas y expuso también el enorme gap que existe  dentro de las organizaciones en personas que no pueden adaptarse a lo digital por falta de competencias. Silvia ha escrito en su blog un post sobre sus sensaciones sobre el evento titulado "Sacudida de cimientos en el sector asegurador" que os recomiendo leer.

Todos tendemos a pensar que la innovación es el resultado de una idea brillante, sin embargo la innovación suele ser un proceso que se desarrolla en el tiempo y que además no tiene que ser fruto de una sola persona sino que es la suma del talento conectado. Esta es otra de las ideas que se visibilizaron en este evento. No existe un monopolio en el pensamiento creativo. La innovación abierta ayuda a ampliar las capacidades. La colaboración es la nueva ventaja competitiva. Raimon Nol, de Microsoft, en relación la necesidad de abrirse a otros sectores, comentó que la competencia no viene de las aseguradoras sino de otras industrias que hay que observar, algo con lo que coincido totalmente.

Bruce Hodkinson, de SwissRe, nos habló  de la importancia que tienen los datos hoy en día dentro de las organizaciones y todo lo que se puede aprender de ellos. Describió el Blockchain y  la relevancia de estas plataformas como instrumento para que el consumidor pueda ceder sus datos en confianza, importante para lograr el equilibrio entre privacidad, seguridad y el cómo las nuevas tecnologías nos pueden hacer la vida más cómoda y fácil.

El denominador común de todas las intervenciones ha sido innovación+talento. Javier Tudini, CEO de ServiZurich, se preguntaba: ¿por qué si entre el 10% y el 15% de las personas dentro de las organizaciones son innovadoras no las utilizamos?. Por otro lado Oswaldo Lorenzo, de Deusto, comentaba que el 60% de los CEOs de España no están conectados a la tecnología.

Pues si el cambio tiene que apalancarse en el binomio innovación/talento, sí que tendremos que correr mucho para subirnos a este tren.  Los cambios en el mundo empresarial deben de ser impulsados desde arriba y parece que nos encontramos con un gap importante de directivos faltos de competencias digitales a la vez de con un gran inconveniente en la mayoría de las organizaciones empresariales de este país: si es el entorno el que facilita el desarrollo o el bloqueo del talento, no estamos acostumbrados a potenciarlo. Christopher Bultz, CEO de Mutua de Propietarios, hizo una interesante reflexión sobre esto cuando dijo: hay que dejar de buscar talento para empezar a liberarlo.

Conclusión

Mi última reflexión es la siguiente:  hasta el momento todas las empresas, y sobre todo en el sector seguros, hemos tendido a instalarnos en la idea de  que la mayoría de nuestros beneficios vienen de nuestras líneas de negocio actuales y de nuestra manera tradicional de hacer las cosas, invirtiendo también la mayor parte de nuestros recursos en ello. Hemos mirado como quien dice, para otro lado, instalándonos en el corto plazo, olvidándonos de abrir un hueco a la innovación y a la renovación. Como dijo Bruce Hodkinson de SwissRe: “Nos preocupamos por los cambios a 2 años y menospreciamos los cambios a 10 y estos van a ser brutales”

Todo este tsunami digital nos está sacudiendo, como dice Silvia Leal, desde los cimientos.

La pregunta de Marc Alba, de Everis, con la que me quedo al final, fue:

¿Morirá el sector seguros tal y como lo conocemos?

 

Lo que debes saber, si vas a viajar al extranjero

 

¿Por qué contratar un seguro de viaje?

Ahora que se acercan las vacaciones de verano, apetece comenzar a preparar un viaje, sobre todo si vas a viajar al extranjero. Elegimos destino, medio de transporte, lugar en el que pernoctar e intentamos informarnos sobre lo que consideramos más de nuestro destino final; historia, monumentos, atracciones, gastronomía, …

Aunque no sólo viajamos al extranjero por placer, también se hace por motivos profesionales o cada vez más por motivos educativos, y en todos los casos deberemos preparar el viaje al extranjero de una manera concienzuda.

Pero, ¿realmente estamos preparando bien nuestro viaje al extranjero?, ¿cuántos pensamos en la necesidad de contratar un seguro de asistencia en viaje?, por experiencia, les puedo decir que muy pocos. En realidad sólo suelen contratar un seguro de asistencia en viaje dos tipos de personas, en primer lugar las que sin saberlo, se lo han “colocado” en la agencia de viajes en la que ha contratado y salvo infortunio, vuelve de sus vacaciones sin saber que lo tenía contratado y segundo, los que han viajado al extranjero con anterioridad e independientemente de si lo habían contratado o no, valoran la necesidad del mismo puesto que han podido comprobar la eficacia de este seguro o la necesidad del mismo.

Por todo ello, creo que debemos poner en valor la importancia de contratar un seguro de asistencia en viaje sobre todo si vas a viajar al extranjero.

¿Por qué debes contratar un seguro de asistencia en viaje si vas a viajar al extranjero?

Para dar respuesta a esta pregunta daremos unos cuantos motivos:

Porque es barato: en esta época en la que el precio ha cobrado un valor tan importante (sobre todo a la hora de contratar un seguro), hemos de tener en cuenta que un seguro de asistencia en viaje completo para una estancia de 14 días en Europa cuesta menos de 50€.

Porque aporta tranquilidad, y eso hará que nuestra estancia sea mejor.

3º Porque como todo seguro salvaguarda nuestro patrimonio y sobre todo el bienestar y nuestra salud en un entorno que nos es desconocido.

¿Cómo demostrar lo anterior?

Intentaremos explicar de la manera más sencilla cuales son las bondades de este tipo de seguros.

En los seguros de viaje debemos establecer dos fases fundamentales:

  • Antes del viaje: debemos valorar si es preciso contratar un seguro que nos devuelva el importe abonado por el viaje si finalmente no podemos viajar al extranjero. Este tipo de seguros tienen una serie de limitaciones tanto de casuísticas como temporales, no obstante suelen ser bastante amplios los motivos por los que la compañía deba abonar el importe del viaje si este finalmente no se puede realizar.
  • Una vez en el destino: en este caso estas son las principales coberturas:
Asistencia médica: hasta un determinado importe quedan cubiertos todos los gastos sanitarios si  viajas al extranjero ocurridos al asegurado ya sea por accidente o enfermedad (enfermedad ocurrida durante el viaje, evidentemente). En este punto debemos distinguir entre dos tipos de asistencia médica en el extranjero; hay seguros que cubren los gastos hasta el importe contratado, pero previamente el cliente debe abonarlos en el país en el que estos tuvieron lugar y al regresar al país de origen, presentar las factura y los informes y con posterioridad la compañía abonará los gastos y otros que son puramente de asistencia, es decir, que el cliente tiene un teléfono de contacto a través del cual, en caso de precisar asistencia médica, se le informa del centro concertado más cercano y este no tendrá que adelantar el dinero.

En la asistencia sanitaria, debemos tener en cuenta que hay pólizas que también cubren los gastos por medicamentos, lo cual es muy interesante en determinados países, en el que los medicamentos son especialmente caros.

Esta es la gran cobertura de los seguros de asistencia en viaje, puesto que con ella se consiguen dos de los objetivos mencionados anteriormente, salvaguardamos nuestro patrimonio (sirva como ejemplo que una ambulancia medicalizada en Estados Unidos puede costar más de 1.000$USD) y nuestro bienestar.

Repatriación: La compañía corre con los gastos de repatriar a un enfermo-herido o en peores circunstancias al cadáver, en ambos casos, además de ser costoso, supone conocer una serie de trámites que al estar fuera de nuestro país nos va a resultar más complicado si no contamos con la ayuda de un personal especializado de asistencia.

Desplazamiento de un familiar: al país de destino, en cualquiera de los dos casos anteriores, la compañía correría con esos gastos para acompañar al enfermo o fallecido.

Asistencia legal y reclamación de daños en el país de destino: esta cobertura engloba muchas circunstancias, desde defender al asegurado por temas mercantiles (problemas con una simple compraventa) o incluso por perdida de documentación (pasaporte por ejemplo).

Responsabilidad Civil en el extranjero: Se indemnizarían cualquier daño causado a un tercero durante nuestro viaje hasta el importe de la suma asegurada. Esta cobertura tiene especial importancia, puesto que la Responsabilidad Civil Privada que cubre nuestro seguro de hogar, por lo general, sólo nos da cobertura dentro del territorio nacional.

Además de las anteriores, los seguros de asistencia en viaje, suelen tener coberturas como indemnización por pérdida o extravío de equipaje, adelanto del retorno por fallecimiento de un familiar, incluso adelanto de fondos monetarios, que complementan de una u otra forma la póliza de seguro.

Finalmente si vas a viajar al extranjero, CONSULTA CON TU CORREDOR DE SEGUROS, sobre que tipo de póliza de seguro te interesa más y … ¡buen viaje!

 

Equipo técnico NB21